Гапур Озиев о перспективах развития исламского банкинга в России

0
Гапур Озиев, адъюнкт-профессор, доктор наук по мусульманскому праву

Исламские нормы ведения бизнеса на сегодня вызывают в мире всё больший интерес. Исламский банкинг внедряется не только в восточных и азиатских странах, которым он традиционно близок, но и в последние годы встраивается и в финансово-банковскую систему многих европейских государств. В Европе действует уже не один десяток крупных исламских инвестиционных банков.

В Старом Свете готовы и поправки внести в действующие законы для внедрения исламского банкинга. В России же его создание вступило ещё только на стадию обсуждения в определённых кругах и принятия отдельных мер по разработке площадки для продвижения исламских финансов в будущем. Специалисты по исламским финансам, в свою очередь, уверяют, что банкинг по нормам шариата не выбирают только те, кто ничего о нём не знает.

Одним из них является наш собеседник — Гапур Озиев, адъюнкт-профессор, доктор наук по мусульманскому праву, специалист по исламским финансам, старший преподаватель на кафедре экономики Международного исламского университета Малайзии. Он уже не первый год изучает, консультирует и пишет научные труды по теме исламской финансовой системы. Об исламском банкинге в мире, России в теории и практике, о своей работе в данной области он рассказал в эксклюзивном интервью газете «Ингушетия».

— Расскажите немного о сути исламского банкинга. Каковы его преимущества перед распространённой банковской системой, основывающейся на процентном кредитовании?

— Давайте, я для начала приведу несколько основополагающих моментов, с силу которых исламская банковская система отличается от традиционной, и вы сами поймёте, в чём преимущество.

Во-первых, деньги для традиционной банковской системы — это не только ценный запас и средство обмена, но самое главное — это товар. Деньги можно продать по цене, превышающей их номинальную стоимость, и их также можно отдать в заём, то есть выдавать под проценты. А для исламской банковской системы деньги, хоть и являются ценным запасом и средством обмена, но ни в коем случае не являются товаром, так как деньги — это один из видов ростовщических товаров — «рибави». Таким образом, деньги могут и должны быть использованы как средство обмена для ведения бизнеса, торговли и т. д. Они не могут быть проданы чисто как товар, по цене выше их номинальной стоимости, или отданы в заём (под проценты).

Во-вторых, известно, что изначально традиционная банковская система построена на том, чтобы зарабатывать деньги на процентах, то есть вся суть этой системы не что иное, как ростовщичество. А в исламской банковской системе акцент, скажем, делается на взимании платы за предоставление услуг или получении прибыли посредством соучастия в реальном бизнесе с реальной внесённой лептой в экономику страны.

В-третьих, в традиционной банковской системе проценты начисляются даже в том случае, если займополучатель терпит убытки, в то время как исламская банковская система работает на основе соучастия и разделения прибыли и убытков. В случае если бизнесмен понёс убытки, исламский банк разделит эти убытки в соответствии с оговоренными условиями контракта, будь это Мудараба или Мушарака.

Мудараба — это шариатский вид партнёрства, когда одна из сторон — рабб-уль-маль предоставляет денежные средства, а другая сторона — мудариб осуществляет управление хозяйственной деятельностью бизнес-предприятия.

Мушарака — шариатский вид партнёрства, когда каждая из его сторон инвестирует в предприятие денежные средства с чётким согласованием пропорций распределения прибыли без привязки её к размерам первоначальных вкладов.

В общем, исламский банкинг или исламская банковская система направлены, прежде всего, на создание реальной связи с действующими секторами экономики, используя при этом различные инструменты, включая предоставление услуг и соучастие в реальном бизнесе.

— Как влияет исламский банкинг на развитие экономики? Не могли бы Вы развеять миф о том, что для государства в целом и благосостояния его граждан, в частности, выгодна только система с процентными ставками?

— Да, вы правильно заметили, что нам внедрили такой миф, что якобы нет замены современной неоклассической финансово-экономической системе и нет ничего выгоднее неё. Да, нам вбивают эту мысль именно те, кому невыгодно, чтобы современный, скажу так, «рабовладельческий» строй был заменён более справедливой финансово-экономической системой. Это кабала, в которой угнетённый займополучатель попадает в подневольное положение.

— Какое внимание уделяется исламскому банкингу в Международном исламском университете Малайзии, где Вы преподаёте? Расскажите, пожалуйста, поподробнее о своей работе в данной сфере. Вы работаете на кафедре экономики, значит ли это то, что вуз выпускает специалистов в области исламских финансов?

— Основная моя деятельность — это, конечно, преподавательская. Я читаю лекции на кафедре экономики в Международном исламском университете Малайзии. Мои лекции в основном посвящены такому разделу исламской юриспруденции, как «муамалат» — мусульманское гражданское право. Время от времени совместно с коллегами выпускаем статьи по тематике исламских финансов, в которых стараемся обозначить основные вызовы и препятствия, с которыми сталкивается исламская банковская система, и возможные пути их решения. Также недавно мы совместно с доцентом МГУ Магомедом Яндиевым выпустили небольшой труд про контрактную основу исламского банкинга.

Наш университет, пожалуй, единственный вуз в мире, в котором есть отдельная кафедра по исламским финансам. В других университетах знакомство с исламскими финансами обычно проходит в качестве обучения дополнительному предмету, но без наличия отдельной специализированной кафедры. Уникальность нашего университета заключается в том, что студенты получают универсальное всестороннее развитие. Студенты всех факультетов светского направления, как, например, строительного или медицинского, должны пройти и определенную программу по исламской этике и нормам шариата. Также и студенты шариатского факультета обязаны взять одно из светских направлений как второстепенную специализацию. То же самое касается и исламских финансов.

Если студент выбирает специализацию по экономике, то ему нужно обучиться и исламским финансам, и наоборот. Таким образом, нам удаётся выпускать специалистов с более широким кругозором, по сравнению со студентами других университетов. Ведь одна из острейших проблем, даже здесь, в Малайзии, это нехватка специалистов, которые знали бы, как работает и классическая финансово-экономическая модель, и исламская. Зачастую разногласия между представителями финансовой сферы и представителями академической деятельности возникают из-за того, что у каждой из этих сторон отсутствует база знаний по специальности противоположной стороны. Это значит, что практики не имеют чёткого представления о теории «муамалат», а теоретики не ведают о реальной картине внутри сферы финансов. И поэтому чрезвычайно важно, чтобы у участников исламского банкинга, да и вообще в исламской финансовой системе, была база и по всеобщей финансово-экономической модели, и по муамалат.

— Как обстоит в мире ситуация с развитием исламского банкинга? Где наблюдаются особенные успехи?

— По последним данным, сегодня общий рынок исламских банковских услуг составляет около 920 миллиардов долларов США, который, согласно прогнозам, к 2020 году вырастет более чем на 1,6 триллиона долларов США. Это вполне впечатляющие суммы. Основными игроками в этой сфере, конечно, являются страны Персидского залива и Юго-Восточной Азии, в особенности Малайзия.

— Малайзию часто называют мировым центром исламских финансов. Чем она это заслужила?

— Интерес Малайзии к исламскому банкингу, да и вообще к исламской финансовой системе, появился ещё в начале шестидесятых годов прошлого века, когда в стране создали «Табунг Хаджи» — совет по управлению фондом паломников. Этот фонд инвестирует сбережения, вкладываемые местными мусульманами, которые намереваются со временем накопить необходимую сумму, чтобы совершить хадж. Здесь речь идет о беспроцентном инвестировании. «Табунг Хаджи» до сих пор очень эффективно работает. В 1983 году в Малайзии был учреждён первый исламский банк Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB), а позднее были открыты уже и другие исламские банки и исламские финансовые институты. Как я уже сказал, размер оборотного капитала в исламском банкинге, не говоря уже об исламской финансовой системе в общем, составляет сотни миллиардов. Это, конечно, большой успех.

— Есть ли причины критиковать современную исламскую финансовую систему касательно соответствия её услуг требованиям шариата?

— Здесь справедливости ради надо сказать, что исламского банкинга или исламской финансовой системы, полностью соответствующих нормам шариата, не существует нигде. В современных реалиях, где главенствует традиционная финансовая система, это практически невозможно. Однако когда речь идёт об исламских банках или в целом об исламской финансовой системе, мы подразумеваем применение банковских и других финансовых услуг в соответствии с нормами шариата настолько, насколько это возможно. Сложностей тут множество. В основном они связаны с отсутствием необходимой законодательной базы, даже в тех же мусульманских странах.

Некоторые по праву критикуют современную исламскую финансовую систему, говоря, что она не что иное, как переименованная традиционная (ростовщическая) система и что она применяет множество уловок, неприемлемых в шариате. Да, такие моменты существуют, иногда в некоторых странах применяют уловок больше, чем в остальных, но они всё же где-то да присутствуют. Однако нужно разделять между классической шариатской финансовой системой и действующей системой, которая старается соответствовать первой.

Тем не менее, обобщать и чернить всю систему, во всех странах, особенно не имея конкретного представления о том, что и как работает в тех или иных странах, по крайней мере, несправедливо. Мы в то же время должны понимать, что исламская финансовая система, по сравнению с традиционной, очень молодая, и ей ещё предстоит пройти немалый путь и преодолеть немало препятствий, чтобы стать полноценной исламской финансовой системой.

Поверьте, сегодня исламская финансовая система как маленькая лодка в огромном океане традиционной финансовой системы, и плыть дальше, противостоя волнам этого океана, дело нелегкое. Да, некоторые услуги, предоставляемые современным исламским банкингом, вызывают множество вопросов по поводу их соответствия требованиям шариата, но ведь мы должны с чего-то начать. Пусть это сегодня не 100% от идеала, но хотя бы 70 или 80% наблюдаются. Если продукт или услуга соответствуют шариату, то это в любом случае намного лучше, чем ростовщические услуги традиционной финансовой системы.

В одном из правил исламской дисциплины, которая называется «макасид шариа» (цели шариата), говорится, что «из двух зол выбирают меньшее» (ارتكاب أخف الضررين). Поэтому тут важно оценивать ситуацию трезво и справедливо, чтобы находить реальные пути выхода из сложившейся ситуации. Даст Аллах, в один день вся исламская финансовая система будет целиком соответствовать требованиям шариата. Ну, а если просто сидеть и ничего не делать, лишь критикуя, то ничего и не получится.

— Вы входите в состав одного очень серьёзного экспертного совета в области исламского банкинга. Расскажите об этом.

— В данное время я являюсь главным консультантом малазийского консорциума, в который входят следующие организации — Институт исламского банкинга и финансов Малайзии, Университет Тун Абдул Разак (УНИРАЗАК, Малайзия), а также Внешнеторговая палата Малайзии. Основная цель этого консорциума — изучение возможности внедрения исламской банковской системы в России, учитывая её законодательные, финансово-экономические, а также социально-культурные особенности.

В феврале 2015 года мы приезжали в Москву на встречу с представителями Совета Федерации во главе с Ильясом Умахановым. Затем мы посетили Татарстан, где встречались с главой Рустамом Миннихановым и руководителями различных министерств и ведомств республики.

На данный момент уже проведена большая работа специалистами данного консорциума, в частности, подготовлен проект «ТЭО». В этом проекте основной акцент делается на запуск пилотного проекта внедрения исламского банкинга в Татарстане. Конечно, сдвиги есть, но очень многое еще нужно сделать, чтобы полноценно внедрить эту систему на практическом уровне.

— С какими проблемами можно столкнуться здесь при внедрении исламского банкинга?

— Главным препятствием на сегодняшний день, на мой взгляд, является неуверенность и нерешительность, а возможно, и отсутствие желания со стороны тех чиновников, в руках которых сегодня возможность поддержать или даже очернить этот проект перед руководством страны. Но будем надеяться на лучшее, тем более учитывая тот факт, что с конца 2016 года Центробанк, а также несколько других российских банков совместно с Исламским банком развития Саудовской Аравии начали тесно сотрудничать по вопросам изучения возможностей внедрения исламского банкинга в России.

— Так как Вы всё-таки оцениваете перспективы внедрения исламского банкинга в России в целом и его развития в Ингушетии в частности? Может ли он прижиться у нас?

— Надежда на то, что в России всё-таки появится свой исламский банк, отвечающий требованиям шариата, конечно, есть, несмотря на то, что 9 марта комитет Госдумы России по финансовому рынку рекомендовал отклонить в первом чтении законопроект, который разрешает кредитным организациям заниматься торговой деятельностью для внедрения принципов исламского банкинга. И это, конечно, настораживает. То ли проект был предложен ещё в сыром виде и поэтому его и отклонили, то ли там есть те, кто лоббируют блокировку любого законопроекта, связанного с исламским банкингом. Точно не могу сказать. Время покажет.

А что касается вопроса о том, может ли он прижиться у нас, то скажу так: Ингушетия — это всего лишь один из многочисленных регионов России, где также действуют её законы. И если исламский банк сможет показать свою устойчивость в других регионах, скажем, в Татарстане или еще где-нибудь в России, то и Ингушетия займет свою нишу, и ничем не хуже других регионов. Однако я бы хотел пояснить еще одну вещь. Многие наши сограждане неправильно воспринимают суть самого исламского банкинга. Они полагают, что исламский банк приживётся и будет процветать там, где больше мусульман. И так как основное население Ингушетии состоит из мусульман, то мы окажемся лидерами по сравнению с другими регионами. Однако это не так. Почему? Потому, что исламский банк — это, прежде всего, не благотворительная организация какая-то, а самый настоящий банк, который ориентирован чисто на увеличение своего оборотного капитала и получение наибольшей прибыли посредством различных инвестиционных проектов с использованием финансовых инструментов на основе норм шариата. Хотя и здесь есть преимущество, так как, в отличие от традиционных банков, в исламском банке уделяют больше внимания улучшению социально-экономических условий жизни населения, но это никак не является главной повесткой дня исламского банкинга.

16 февраля в Москве состоялось открытие Международной ассоциации исламского бизнеса (МАИБ). Сразу же после создания ассоциации её руководство заявило о подготовке к открытию офисов исламского банкинга в четырёх республиках Северного Кавказа, среди которых и Ингушетия. Получить комментарий от руководства МАИБ об их дальнейших планах в связи с отклонением в марте текущего года Госдумой законопроекта, необходимого для внедрения исламского банкинга, у газеты «Ингушетия» не получилось, так как мы не дождались обещанного звонка от «второго» лица в МАИБ. Но всё же нам удалось связаться с представителем МАИБ в Ингушетии Иссой Муцольговым, который сообщил, что работа по возможному открытию офиса исламского банкинга в Ингушетии будет продолжена. Он подчеркнул, что работа не будет свёрнута, несмотря на то, что не удалось достичь поправок в законодательство, без которых исламские финансы не смогут заработать. Виной этому Исса Муцольгов считает слишком сильную позицию лобби банковской сферы, построенной на процентном кредитовании.

Добавить комментарий

CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.

Новости